Acheter un nouveau logement avant d’avoir vendu l’ancien peut être un casse-tête financier pour de nombreux particuliers. Heureusement, il existe une solution appelée crédit relais, qui permet de financer cet achat sans attendre la vente. Cet article vous explique en détail les mécanismes de ce dispositif et ses avantages, afin de vous aider à y voir plus clair.
Qu’est-ce qu’un crédit relais ?
Le crédit relais est un prêt immobilier temporaire accordé par une banque ou un établissement financier. Il permet à un particulier d’acheter un bien immobilier avant d’avoir vendu son logement actuel, en lui octroyant une avance sur le montant prévisible de la vente. Ce type de crédit est généralement accordé pour une durée courte, allant de 12 à 24 mois.
Comment fonctionne le crédit relais ?
Le principe du crédit relais repose sur une estimation du prix de vente du bien immobilier actuel du particulier. Cette estimation doit être réalisée par un professionnel (agence immobilière, notaire) et tient compte des caractéristiques du bien (localisation, superficie, état général, etc.) ainsi que des conditions du marché immobilier local. Sur la base de cette estimation, la banque accorde au particulier une avance correspondant généralement à 50-80% du montant prévisible de la vente. Ce montant est ensuite remboursé lorsque la vente est conclue.
Le crédit relais peut être accordé sous deux formes :
- Crédit relais simple : le particulier ne paie que les intérêts du prêt durant la période de remboursement. Le capital emprunté est remboursé en une seule fois à la fin du crédit, lors de la vente du bien immobilier actuel.
- Crédit relais avec franchise totale : le particulier ne paie ni intérêts ni capital durant la période de remboursement. Le montant total du prêt (capital + intérêts) est remboursé en une seule fois à la fin du crédit, lors de la vente du bien immobilier actuel.
Les avantages du crédit relais
Le crédit relais présente plusieurs avantages pour les particuliers qui souhaitent acheter un nouveau logement avant d’avoir vendu l’ancien :
- Souplesse financière : le crédit relais permet d’éviter de passer par un prêt immobilier classique, dont les mensualités peuvent être trop élevées pour certaines personnes. Grâce au crédit relais, il n’est pas nécessaire d’attendre d’avoir vendu son bien pour financer l’achat du nouveau logement.
- Simplicité de gestion : le particulier n’a qu’un seul interlocuteur (la banque) et un seul crédit à gérer. De plus, le crédit relais est généralement assorti d’un accompagnement personnalisé de la part de la banque, qui suit l’évolution du dossier et conseille le particulier dans ses démarches.
- Rapidité d’exécution : une fois que l’estimation du bien immobilier est réalisée et que la demande de crédit relais est acceptée par la banque, le particulier peut rapidement disposer des fonds pour financer son achat. Cela lui permet de ne pas rater une opportunité immobilière intéressante ou de sécuriser un coup de cœur.
Les inconvénients du crédit relais
Malgré ses avantages, le crédit relais comporte également des inconvénients qu’il convient de prendre en compte :
- Coût élevé : le taux d’intérêt du crédit relais est généralement supérieur à celui d’un prêt immobilier classique. De plus, les frais de dossier et les garanties exigées par la banque peuvent représenter une somme importante.
- Risque de non-vente : si la vente du bien immobilier actuel ne se réalise pas dans les délais prévus, le particulier peut être contraint de rembourser le crédit relais sans avoir disposé des fonds issus de la vente. Cela peut entraîner des difficultés financières et, dans certains cas, un surendettement.
- Pression sur la vente : sachant qu’il doit rembourser rapidement le crédit relais, le particulier peut être tenté de vendre son bien immobilier actuel à un prix inférieur à sa valeur réelle, afin de conclure rapidement la vente. Cela peut générer une perte financière importante.
Comment choisir un crédit relais adapté ?
Afin de minimiser les risques et de profiter pleinement des avantages du crédit relais, il est essentiel de bien choisir son contrat. Voici quelques conseils pour vous aider :
- Comparer les offres : prenez le temps d’étudier les propositions des différentes banques et établissements financiers. Comparez les taux d’intérêt, les frais de dossier, les garanties exigées et les conditions de remboursement pour trouver le contrat le plus adapté à votre situation.
- Demander conseil : n’hésitez pas à solliciter l’aide d’un courtier en crédit immobilier ou d’un conseiller financier, qui pourra vous orienter vers l’offre la plus avantageuse et vous accompagner dans vos démarches.
- Opter pour une durée courte : privilégiez un crédit relais dont la durée est limitée à 12 mois. Cela vous incitera à vendre rapidement votre bien immobilier actuel et limitera le coût total du prêt.
- Faire réaliser plusieurs estimations : afin d’éviter les mauvaises surprises liées au montant prévisible de la vente, faites réaliser plusieurs estimations par différents professionnels (agences immobilières, notaires). Cela vous permettra d’obtenir une vision plus juste de la valeur réelle de votre bien immobilier actuel.
Le crédit relais est une solution intéressante pour les particuliers qui souhaitent acheter un nouveau logement sans attendre la vente de l’ancien. Cependant, il convient de bien choisir son contrat et de prendre en compte les risques liés à ce type de prêt. En suivant nos conseils, vous pourrez profiter pleinement des avantages du crédit relais et réaliser votre projet immobilier en toute sérénité.